Валютной ипотеке хотят выкрутить курс

Большинству банков не хочется оказывать помощь ипотечным заемщикам за свой счет, поэтому они просят посодействовать правительство. ЦБ разработал свои рекомендации для реструктуризации валютной ипотеки, но банкам они не выгодны, поэтому последние предлагают собственные программы конвертации в рубли валютной ипотеки, которые намного хуже скажутся на заемщиках. Дальнейшее развитие ситуации зависит от того, как правительство отреагирует на несогласия между регулятором и банкирами.

В свободном доступе появилась переписка между правительством и крупнейшими российскими ипотечными банками (Сбербанк, «ДельтаКредит», Банк Москвы, ВТБ 24) касательно возможности заемщиков обслуживать взятые ими кредиты. Информация была запрошена правительством 17 декабря, получена она в конце февраля.

Исходя из полученных данных, на сегодня просьбу реструктуризировать долги выдвинули:

• Сбербанку – 74 заемщика.
• «ДельтаКредиту» – 2113 заемщиков.
• Банку Москвы – 1947 заемщиков.

Соответственно финучреждениями было проведено 16, 567 и 924 процедуры реструктуризации кредитов. Представители ВТБ 24 предоставили такую информацию по отдельному запросу: «В течении трех последних месяцев было принято решение выполнить реструктуризацию почти тысячи кредитов в валюте, на данный момент выполнено примерно 10%». А в переписке с правительством банк точных данных не приводил, отметив лишь, что в случае реструктуризации по предложенной регулятором программе, он будет нести убытки.

У банкиров есть свой вариант

Напомним, по рекомендации Банка России, банки должны были проводить конвертацию валютной ипотеки в национальную валюту отталкиваясь от курса, действовавшего на 1 октября 2014, рублевая ставка при этом фиксируется по новым выдачам.

Обращаясь к правительству, ВТБ 24 указывает на то, что гораздо вернее было бы пользоваться индивидуальными программами реструктуризации, которые составляют банки (к письму был приложен вариант такой программы, совместно разработанный ВТБ 24, Банком Москвы и «ДельтаКредитом»). Получается, что банки просят власть одобрить составленный ими документ и в случае положительного решения, они получат возможность игнорировать рекомендации регулятора, выполняя реструктуризацию валютных кредитов.

Новый «льготный» курс

Банкиры предлагают производить конвертацию валютной ипотеки по специальному льготному курсу, устанавливаемому самим банком при конвертации. В понятие льготного вкладывается максимально близкий к биржевому курс. К примеру, вчерашние торги на бирже закончились с курсом 62,4 р. за $1. При этом, 1 октября 2014 ЦБ установил курс на уровне 39,38 р./$1. Получается, если задолженность заемщиков будет конвертироваться по предложенной банками схеме, их выгода фактически составит разницу между установленном банком курсом и биржевым, это около 1%, что в этом примере будет равняться примерно 62 копейкам. Касательно процентной ставки – банки предлагают 11,95% годовых, если все ипотечные риски застрахованы, если нет, то 12,95%. Последний факт более близок к советам ЦБ, которые предлагают при конвертации фиксировать рублевую ставку по текущим выдачам. На данный момент, учитывая субсидирование ипотечных ставок, обратившись в тот же ВТБ 24, кредит можно взять под 13%.

ВТБ 24 также уточняет, что большинство заемщиков сильно не пострадает, так как они брали валютные кредиты после предыдущего кризиса, соответственно осознавали все риски и были к ним готовы, а реальные проблемы могут быть максимум у 10% заемщиков, что составляет не более 2 тысяч человек по всей стране. Банк подчеркивает, что риски дальнейшего ухудшения ипотечной ситуации связан не так с заемщиками, как с тем, что они ожидают масштабной бескорыстной помощи от государства. Поэтому, нельзя использовать так называемые льготные курсы, они могут спровоцировать массовые дефолты, банки будут нести серьезные убытки.

Как решит правительство?

Пока тяжело предугадать как на это отреагирует правительство. В секретариате Игоря Шувалова (первый вице-премьер) подтвердили наличие такого письма, и сообщили, что сейчас над ним работает аппарат правительства. Сбербанк не стал комментировать письмо. ВТБ 24 также не стал давать никаких объяснений по данному вопросу. Банк Москвы вообще проигнорировал вопрос о письме, а «ДельтаКредит» не сказал ничего конкретного, – «Конечно же банковское сообщество взволновано проблемой валютных ипотек, она актуальна, поэтому ведется разностороннее обсуждение, данный процесс является абсолютно нормальным», – заявил Денис Ковалев, заместитель главы правления финучреждения.

Вадим Пахаленко, глава отдела по ипотекам в Транскапиталбанке, считает, что рефинансирование близкого к биржевому курсу, при ставках 11,95% и 12,95%, если для банков понизится цена фондирования, в скором времени выйдет с убыточного уровня. Но в этом нет выгоды заемщиков: если реструктуризация будет проводится по рекомендациям регулятора, ежемесячный платеж будет значительно меньшим, нежели при варианте, предложенном банками, подчеркивает Максим Греков, активист от Всероссийского движения валютных заемщиков. В то же время, Юрий Грибанов, руководитель Frank Research Group, заявляет – «Если смотреть на ситуацию в плоскости бизнеса, то банки сделали абсолютно адекватное предложение, но в связи с сложной социально-экономической ситуацией, я больше склоняюсь к тому, что правительство одобрит программу регулятора».